Конечно, после кризиса 90-х годов мало кто из нас верит в эффективность, а главное – в надежность пенсионных накоплений. Это абсолютно нормальная и объяснимая реакция, вот только, к сожалению, проблему она никак не решает. Какую пенсию мы получим от государства? Какие существуют законодательные нормы, что они нам несут? Можно ли доверять банкам, и как позаботиться о своем финансовом благополучии в старости? Эти и другие вопросы задают себе многие наши соотечественники.
Итак, предлагаю обсудить важнейшие факты, которые важно знать о пенсионном обеспечении в Австрии.
Пенсия вовсе не такая туманная и непонятная величина, как многим кажется. Во-первых, для всех рожденных после 01.01.1955 существует личный пенсионный счет, который 24 часа в сутки доступен в Интернете через номер социального страхования. Для этого нужно только активировать карточку как Bürgerkarte. На полученной выписке можно будет увидеть общую сумму отчислений с заработной платы и станет возможным рассчитать предполагаемые выплаты к пенсионному возрасту. В зависимости от этих выплат можно решить для себя, насколько необходимы в конкретном случае частные пенсионные накопления.
На данный момент существует несколько вариантов подобного рода накоплений – от вложений в недвижимость до банковских и страховых продуктов накопления капитала. В последнем случае всегда важно обратить внимание на саму стоимость договора, расходы на управляющий персонал компании и гарантированный ежегодный процент на капитал. Так же важно в этом случае налогообложение на выигранный процент. Сейчас это 4 % от вкладываемой суммы, исключением же является единичный взнос капитала со сроком вложения менее чем на 15 лет. Тогда вы будете вынуждены выплатить 11 % налога, так как эта операция рассматривается как спекуляция.
На рынке существуют спонсируемые государством продукты, которые не облагаются налогом на капитал и даже поддерживаются государственной премией (Die prämienbegünstigte Zukunftsvorsorge). Продукт предлагается практически любой страховой компанией или банком. В сфере недвижимости также важны сроки удержания собственности (на данный момент это 10 лет), дабы не попасть под процент налогообложения как спекулянт (в зависимости от прибыльности продажи до 51 %). Приведем дальнейшие расходы, связанные с покупкой собственности:
– налог на землю – 3,5 %;
– нотариус – 2 % плюс 20 % НДС;
– внесение в земельную книгу – 1,1 %;
– услуги маклера (если вы к ним прибегали) – около 3 %.
Стратегически важное решение в этой области – покупается ли недвижимость в кредит или нет. При этом необходимо учитывать дополнительные траты, связанные с оформлением кредита:
– нотариус – 0,2 %;
– внесение в земельную книгу пометки о залоге недвижимости – 1,2 %;
– пошлина за обработку – 2 %.
Условия и возможные формы кредитования – это тема, достойная отдельного обсуждения. Вкратце можно только посоветовать сравнить условия от нескольких банков и обратить особое внимание на общую стоимость финансирования. В этом случае есть смысл обратиться за консультацией к специалисту или, по крайней мере, самостоятельно поискать сравнительные таблицы в Интернете. Чем длительнее кредит, тем дороже он соответственно обходится потребителю.
Bürgerkarte так же очень практична для налоговой декларации в живом режиме во всемирной паутине (https://finanzonline.
bmf.gv.at/fon/). Сделать это можно самостоятельно или при помощи финансового консультанта. Списывать с налогов можно не только расходы, непосредственно касающиеся рабочей деятельности, но и полисы личного страхования, счета от врачей, алименты, выплаты по кредиту и т. д. Таким образом раз в год можно получить часть уже выплаченных налогов от государства обратно на счет, что, конечно, не может не радовать.
Татьяна Фесенко,
финансовый консультант
