Среди клиентов страховых компаний пользуется достаточно широким спросом так называемое страховое накопление. Эта услуга не является типичным продуктом страховых компаний и в большей мере присуща банкам и инвестиционным фондам. Тем не менее, страховые компании уже давно принимают денежные вклады населения, как одноразовые, так и регулярные накопительные взносы. Сами страховые компании не пускают деньги «в рост», а перекладывают их в инвестиционные фонды. Поэтому многие частные инвесторы предпочитают напрямую вкладывать деньги в инвестиционные фонды, минуя страховые компании. Разный подход к выбору формы накоплений объясняется тем, что люди по-разному оценивают преимущества и недостатки этих двух вариантов. Если доходы в фондах облагаются более высоким 25-процентным налогом, то вложения денег в фонды через страховые компании – только 4-процентным налогом, но при условии срока инвестиции не менее 10 лет. Однозначного вывода – что лучше? – не было, поскольку, соответственно немецкой поговорке, сравнивались яблоки и груши, которые сравнивать нельзя: в фондах налогообложение выше, но сроки хранения денег не устанавливаются – в страховых компаниях налог ниже только при условии длительной инвестиции средств.
Для решения этого спора требовалось бы подбросить гирьку на одну из чаш весов, но эта «гирька» длительное время не находилась. И вот, наконец, это произошло в рамках страховой компании «Диалог». Дело в том, что как в инвестиционных фондах, так и в страховых компаниях, с вкладчиков взимаются единовременный и последующие ежегодные сборы за управление вкладом. Страховая компания «Диалог» впервые, начиная с этого года, перестала взимать эти сборы. Таким образом, накопления через «Диалог» позволят вкладчикам накопить в зависимости от срока вклада на 10 – 30% больше, чем в других страховых компаниях или инвестиционных фондах.
Страховая компания «Альянс» (Allianz) дала свой ответ в противовес конкурентному демаршу «Гаранта», предложив населению гарантированные среднесрочные накопительные страховки с повышенной доходностью. Обычно подобные страховки заключаются на срок от 10 до 30 лет, причем страховые компании заинтересованы в максимально длительном сроке контракта. «Альянс» же установил сравнительно небольшой фиксированный срок – 12 лет. В отличие от большинства страховых компаний, не дающих гарантии накоплений, «Альянс» предложил наивысшую гарантированную выплату в размере 164% (возврат вложенных денег плюс 64%). Максимально, что могут предложить некоторые другие страховые компании за этот срок, – гарантию на прирост до 30%. Поскольку новая страховка также предполагает перекладывание денежных средств в инвестиционный фонд, то «Альянс», как и «Диалог», отменил сборы за управление вкладами. Помимо оговоренной минимальной гарантии «Альянс» ввел следующее правило: прирост курса акций в фонде будет засчитываться в пользу вкладчиков, а снижение курса совсем не будет приниматься в расчет. При таком подходе максимальный доход может достичь 180%.
Для наглядности приведем пример: частное лицо вкладывает 10000 евро и через 12 лет получает, как минимум, 16400 евро или больше – в пределах 28000 евро. По этой страховке «Альянс» установил дополнительные правила:
– принимаются только единовременные вклады от 3-х тысяч евро и выше, месячные взносы не принимаются;
– страховку можно оформить даже на новорожденного ребенка, что может быть удобно для лиц, дробящих свои доходы между членами семьи и родственниками.
Несмотря на то, что условия новой страховки «Альянса» значительно лучше последнего предложения «Диалога», никакого «Золотого тельца» «Альянс» не получит: если «Диалог» ввел новые правила на постоянной основе, то «Альянс» ограничил подписку на свои новые страховки совокупной суммой в 10 миллионов евро. Это означает, что как только совокупная сумма взносов населения достигнет указанной суммы, «Альянс» перестанет заключать эти страховки. В масштабах Австрии это максимум пара месяцев.
В заключение приведем обзор временных скидок на разные виды страхования.
Страховая компания «Ганновер» (Hannover Versicherung) в честь своего 25-летнего юбилея ввела до конца июля 2008 года скидки на автомобильное страхование в размере от 10 до15 процентов. Помимо этого значительно расширена юридическая защита водителя автомобиля без соответствующего повышения тарифа.
Страховая компания «Донау» (Donau Versicherung) ввела впредь до отмены скидки на страхование автомобилей на 25 – 32%, скидку на страхование имущества и жилья – на 20% и на страхование от несчастного случая – на 15%.
Страховая компания «Нидеростеррайхише» (Niederosterreichische Versicherung) также впредь до отмены дает скидки на страхование автомобилей до 15%, на имущество, жилье и несчастный случай – 20%.
Страховая компания «ФАФ» (VAV) установила следующие скидки: на страхование автомобия – от 15 до 20% и по 10% на имущество, жилье и несчастный случай.
Страховая компания «Цюрих» (Zurich Versicherung) дает сейчас скидки на автострахование от 10 до 20 процентов, а по юридическим страховкам действует временная льгота в виде бонуса – неуплаты первых 3-месячных взносов.
Страховая компания «Меркур» (Merkur Gesundheitsversicherung) на 25% снизила тарифы на страхование
имущества и жилья и на 20% – на несчастный случай.
Своеобразные скидки ввела страховая компания «Гельвеция» (Helvetia Versicherung). Эти скидки распространяются только на один вид страхования, но их много. Конкретно: при заключении страховки от несчастного случая клиент получит скидку на 20%, дополнительную скидку 10%, если он уже имеет какую-либо страховку в этой компании, и еще одну дополнительную скидку, если он заключит страховку от несчастного случая не напрямую со страховой компанией, а через маклера.
От имени всех страховых маклеров выражаю глубокую признательность этой чуткой компании за понимание их нелегкого труда.
Если и вы, уважаемые читатели, захотите заключить льготную страховку, обращайтесь в консультационный пункт Всеавстрийской ассоциации российских соотечественников по телефону: 01-513 07 03 или напрямую к финансовому консультанту по номеру: 0699-11706995.
Дмитрий Назаров
