Мы неоднократно информировали наших читателей о способах удешевления долгосрочных кредитов. В качестве одного из компонентов рекомендовались кредиты, выраженные не в евро, а в иностранной валюте тех стран, в которых процентные ставки традиционно низкие, например, в швейцарских франках. Даже сейчас, когда в целях преодоления финансового кризиса в странах Европейского союза была существенно понижена базовая процентная ставка, она все еще отстает от ставок в Швейцарии, где они лишь незначительно превышают нулевую отметку. В конце 2008 г. Финансовый надзор Австрии запретил банкам кредитование населения в иностранной валюте под предлогом повышенного риска в условиях финансового кризиса. Поэтому в настоящее время австрийские банки выдают населению кредиты только в евро.
Другой реакцией австрийских банков на финансовый кризис стало резкое ужесточение критериев отбора заемщиков: их платежеспособность стала оцениваться положительно только при наличии большого запаса прочности. Но вскоре стало ясно, что так можно потерять большинство клиентов, и банки начали искать компромиссные варианты. Одним из первых банков, сумевших предложить гибкие схемы кредитования, стал «Банк Австрия» (Bank Austria), предложивший новый вариант ипотечного кредитования, рассчитанный максимально на срок в 30 лет. Новинкой в этих кредитах стала временная приостановка уплаты основного долга на срок максимально до 15 лет (проценты по кредиту выплачиваются постоянно). Эта форма кредитования позволяет заемщику в трудные времена существенно сокращать бремя обслуживания долга и, наоборот, производить повышенные платежи во время хороших заработков.
«Женерали-банк» (Generali Bank) предложил более радикальную схему погашения ипотечных кредитов. По желанию заемщика и с учетом оценки его платежеспособности текущие платежи по кредиту могут быть установлены на уровне от 30% до 50% от реально необходимой суммы. Остальной долг, то есть максимально до 70% суммы кредита, уплачивается единовременно при окончательном погашении кредита. При этом заемщик должен выбрать дополнительную форму накопления и убедить банк в том, что эти накопления будут достаточными для полного погашения кредита. В качестве формы погашения заемщику предоставляется право выбора между накопительной страховкой или покупкой ценных бумаг. Кредиты предоставляются на срок максимально 25 лет. Максимальный возраст заемщика к моменту погашения кредита продлен до 70 лет.
Альтернативной услугой банка БАВАГ (BAWAG) стали комбинированные кредиты сроком до 30 лет с временной приостановкой уплаты основного долга на срок до 15 лет, как у банка Австрии, и возвратом до половины кредита путем накопления по страховке – как у «Женерали-банка». Ставка по таким кредитам составляет меньше 2% годовых. Таким образом, при получении кредита БАВАГа возможен, например, следующий вариант:
– кредит на 30 лет;
– полные платежи по кредиту первые 15 лет;
– вторые 15 лет погашение только процентов по кредиту;
– через 30 лет возврат банку второй половины кредита и накопительной страховки.
В настоящее время ипотечные кредиты банка БАВАГ стали наиболее льготными в Австрии.
Изменения в условиях кредитования населения австрийскими банками вызваны причинами разразившегося в 2007 г. ипотечного кризиса в Америке, переросшего в международный финансовый кризис. В тот момент американские банки не проявили необходимой гибкости и продолжали настаивать на полноценных и своевременных платежах заемщиков по жилищным кредитам, чем вызвали массовые неплатежи. Послабления австрийских банков преследуют цель избежать полной неплатежеспособности заемщика, в чем не заинтересован ни заемщик, ни банк. Одновременно введение такого «запаса прочности» морально стимулирует колеблющихся, брать или не брать кредит, к принятию позитивного решения.
В то же время эти меры предприняты не для того, чтобы понизить планку оценки платежеспособности и значительно увеличить число потенциальных заемщиков. Большинство австрийских банков дают «добро» на предоставление кредита, рассчитав возможность его погашения заемщиком на обычных условиях.
Напоминаем, что заинтересовавшиеся этими вопросами могут обращаться за содействием в оформлении таких кредитов в консультационный пункт Всеавстрийской ассоциации российских соотечественников по телефону: 01-513 07 03 или напрямую к финансовому консультанту по номеру: 0699-11706995.
Дмитрий Назаров
